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21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者王峰北京報(bào)道  “國民金融素養(yǎng)水平的高低會影響居民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別與應(yīng)對技能，影響居民防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。”近日發(fā)布的《國民金融素養(yǎng)白皮書(2022-2023版)》（下稱“白皮書”）如此指出。

這份白皮書由中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主導(dǎo)編寫，北京金融科技研究院、全球數(shù)字金融中心(杭州)、京東科技、度小滿、量子之歌等機(jī)構(gòu)與企業(yè)參與支持。

白皮書的調(diào)研顯示，我國國民金融素養(yǎng)表現(xiàn)出較大的地區(qū)性差異，且與國民的性別、年齡、受教育程度、年收入水平等特征密切相關(guān)。

提高國民金融素養(yǎng)，需要加強(qiáng)國民金融教育。白皮書建議，白皮書指出，加強(qiáng)金融知識和金融技能的普及推廣，推進(jìn)金融教育納入國民基礎(chǔ)教育體系。

值得注意的是，近年來，專注于教授金融投資理財(cái)知識和指導(dǎo)實(shí)踐的市場化金融教育機(jī)構(gòu)和平臺逐漸興起，參與者越來越多。 

國民對基礎(chǔ)金融工具了解程度較低

中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任彭興韻表示，白皮書針對當(dāng)前金融市場的發(fā)展特點(diǎn)，更加聚焦分析中國居民投融資市場發(fā)展現(xiàn)狀與演進(jìn)趨勢，以及國民金融素養(yǎng)與居民金融風(fēng)險(xiǎn)防范、居民資產(chǎn)配置的關(guān)聯(lián)。

白皮書指出，當(dāng)前，我國正在國家層面上推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，這勢必會降低金融服務(wù)門檻。如果不具備基本的金融素養(yǎng)，缺乏準(zhǔn)確收集和識別相關(guān)信息能力，就可能會做出糟糕的家庭金融決策甚至陷入金融欺詐。

白皮書的調(diào)研顯示，目前我國國民對股票、債券、基金和金融理財(cái)產(chǎn)品等基礎(chǔ)金融工具的了解程度較低，其中，對上述金融工具非常了解的受訪者僅占2.7%，15.93%的受訪者對金融投資理財(cái)工具比較了解，但是存在14.77%的受訪者完全不了解股票、債券、基金和金融理財(cái)產(chǎn)品等金融工具。

（國民對股票、債券、基金和理財(cái)產(chǎn)品的整體了解程度分布 來源：白皮書）

盡管如此，受訪者中，存在49.27%投資過基金和股票，說明我國居民大多缺乏完善的金融投資策略，沒有對金融產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)的了解和分析而盲目或跟風(fēng)投資，投資效率整體不高。

在金融基礎(chǔ)知識掌握程度方面，盡管調(diào)研數(shù)據(jù)顯示國民總體金融素養(yǎng)處于較低水平，但仍然具有較為顯著的地區(qū)差異。從內(nèi)陸地區(qū)到沿海地區(qū)，國民對金融基礎(chǔ)知識掌握程度與對金融投資工具的了解程度逐漸增強(qiáng)。

（不同地區(qū)對股票債券基金理財(cái)產(chǎn)品的了解程度 來源：白皮書）

清華大學(xué)金融科技研究院副院長魏晨陽認(rèn)為，隨著“房住不炒”、資管新規(guī)等政策的出臺，許多中國家庭對如何進(jìn)行資產(chǎn)配置有了新的思考，近幾年能明顯感受到國人對金融知識的學(xué)習(xí)需求在增加，這對開展金融素養(yǎng)知識普及是一個(gè)很好的機(jī)遇。

啟牛學(xué)堂財(cái)經(jīng)研究院院長蘇秦指出，近年來國人的金融素養(yǎng)呈現(xiàn)出“兩個(gè)變化和一個(gè)趨勢”。變化在于，國人對投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識有所提升，對投資理財(cái)產(chǎn)品的選擇也更加理性。但中青年群體金融素養(yǎng)水平較高，老年群體和青少年金融素養(yǎng)相對偏低這樣一個(gè)趨勢仍然需要引發(fā)重視。

財(cái)商教育不能滿足社會發(fā)展要求

國民金融素養(yǎng)教育的普及具有必要性。

白皮書指出，具有較高金融素養(yǎng)與金融信息關(guān)注度的家庭將具有更高的金融風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)偏好與更合理的金融投資策略，持有更高比重的金融資產(chǎn)。

國民金融素養(yǎng)教育在推動(dòng)居民金融資產(chǎn)優(yōu)化配置中發(fā)揮了重要作用，一方面，可以引導(dǎo)家庭從單一的、消極的資產(chǎn)投資策略轉(zhuǎn)向多元的、積極的資產(chǎn)投資策略，提高家庭資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；另一方面，在長期中，通過分散化投資、跨期平滑等方式，優(yōu)化家庭部門財(cái)富投資策略，可以提高家庭部門的效用水平。

白皮書指出，改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)和資本市場持續(xù)繁榮，國民投資理財(cái)意識的覺醒催生了金融教育行業(yè)的起步。1997年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，中國國民金融教育呈現(xiàn)萌芽發(fā)展，教育形式是以證監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)的投資者教育為主，同時(shí)，民間和市場化的金融教育機(jī)構(gòu)開始零星起步。2010年以來，中國國民金融教育行業(yè)步入正式發(fā)展階段。

白皮書指出，我國財(cái)商教育近年來取得巨大進(jìn)步，但仍然不能滿足經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展要求，國民金融教育政策、戰(zhàn)略、意見和規(guī)劃僅對金融教育提出寬泛的原則性要求，尚未有全面具體的推進(jìn)和落實(shí)。

囿于我國國民金融教育在基礎(chǔ)和通用教育系統(tǒng)中的不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的投資者教育往往流于形式，近年來，專注于教授金融投資理財(cái)知識和指導(dǎo)實(shí)踐的市場化金融教育機(jī)構(gòu)和平臺逐漸興起，參與者越來越多。目前，行業(yè)已經(jīng)形成“頭部+腰部+尾部”的多競爭、共融發(fā)展的生態(tài)格局，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。

白皮書建議，從實(shí)現(xiàn)金融知識普及教育制度化、對象多元化、渠道多樣化、定期調(diào)查和評估常態(tài)化等方面入手，加快完善當(dāng)前我國金融知識普及教育體系。

白皮書指出，加強(qiáng)金融知識和金融技能的普及推廣，推進(jìn)金融教育納入國民基礎(chǔ)教育體系。支持各類社團(tuán)組織開展金融教育，整合金融經(jīng)濟(jì)有關(guān)的學(xué)習(xí)課程和教師力量，廣泛利用互聯(lián)網(wǎng)、大眾媒體、講座、專題討論會等渠道，向社會提供各種金融學(xué)習(xí)機(jī)會和教育資源，吸引民眾主動(dòng)接受金融基礎(chǔ)知識。

當(dāng)下，緊迫任務(wù)是研究制定金融知識基礎(chǔ)教育具體方案，明確工作目標(biāo)、任務(wù)和保障措施，組織設(shè)計(jì)課程內(nèi)容和編寫教材，培養(yǎng)金融教育師資，全力支持學(xué)校開展的金融教育研究和實(shí)踐，將金融知識教育納入國民教育體系的要求，真正落地實(shí)施。