戰(zhàn)略誤區(qū):傳統(tǒng)銀行業(yè)是輸給了支付寶、微信們,還是輸給了自己?
來源:家長學院 作者:余建祥
作者:余建祥 “跟銀行打交道越來越少”,人們在支付時,半數(shù)以上會選擇支付寶或微信,選擇刷卡的僅不到兩成,銀行在年輕人中的影響力越來越小。傳統(tǒng)銀行業(yè)面對支付寶、微信們?yōu)榇淼幕ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起,生存空間不斷被擠壓,生存越來越艱難是不爭的事實。 “凡有的,還要加倍給他叫他多余;沒有的,連他所有的也要奪過來”,馬太效應(yīng)下,現(xiàn)在只是開始,以后傳統(tǒng)銀行的日子將會越來越不好過。如果不能做根本性的改變,未來銀行可能只承擔業(yè)務(wù)通道功能,互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)則會做出大量有市場、有客戶的產(chǎn)品。 從資源上來說,四大國有行背后站立的是國家的支持;從體量上來說,支付寶們剛起步時,傳統(tǒng)銀行們的一個地區(qū)支行就可以全面碾壓他們;從專業(yè)性上來說,銀行們有著幾十年的專業(yè)行業(yè)經(jīng)驗,無一不具備絕對優(yōu)勢。為何支付寶們剛開始壓根沒想過去發(fā)展金融,只是時機到了,順帶發(fā)展一下,就讓專業(yè)的銀行們崩潰了……事實上,傳統(tǒng)銀行業(yè)輸給的是自己,而并不是支付寶、微信們。 面對新興的競爭者,所有的傳統(tǒng)企業(yè)都在資源、資金、專業(yè)性上具有絕對的碾壓實力,而最終輸給了那些新興企業(yè),無一例外都是輸在戰(zhàn)略思維落后上。 先進的生產(chǎn)力取代落后的生產(chǎn)力,先進的模式取代落后的模式,這種至上而下的競爭,基本是碾壓性的,贏得輕松自如、毫無懸念。而傳統(tǒng)銀行業(yè)恰巧是在戰(zhàn)略思維高度上輸給了支付寶們,如果不從戰(zhàn)略上來做調(diào)整和改變,戰(zhàn)術(shù)上的努力和改變只是茍延殘喘而已,不會對結(jié)局有太大改變。 一、未來企業(yè)的戰(zhàn)略變革:從以產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)企業(yè)模式,進化為以用戶為中心的全新企業(yè)生態(tài)模式 現(xiàn)在多數(shù)行業(yè)和企業(yè)主都明顯感覺到競爭越來越激烈,生存越來越艱難。是什么原因?qū)е铝诉@個結(jié)果呢?事實上是社會發(fā)展發(fā)生了很大的變化。在農(nóng)耕時代和工業(yè)時代,人類都在盡量滿足大家的基本需求。而隨著社會的快速發(fā)展,特別是工業(yè)自動化和人工智能的發(fā)展,不僅生產(chǎn)效率大幅提升,而且對人力的依賴越來越低。象華為的工廠沒有一個工人,二十幾秒就完成了一部手機的生產(chǎn)。生產(chǎn)型企業(yè)所節(jié)約下來的大量人力,也必將轉(zhuǎn)入服務(wù)等等行業(yè),從而使這些行業(yè)也大量過剩。所以,在生產(chǎn)大量過剩的社會現(xiàn)實下,生產(chǎn)和商業(yè)都將發(fā)生巨變,將從過去的以產(chǎn)品為中心來構(gòu)建商業(yè)體系,轉(zhuǎn)化為以客戶為中心來構(gòu)建商業(yè)體系。 傳統(tǒng)的企業(yè)模式都是以產(chǎn)品為中心來構(gòu)建企業(yè)的,比如銀行業(yè)圍繞著金融產(chǎn)品來布局,教育行業(yè)以自己的特色課程來規(guī)劃自己的企業(yè),生產(chǎn)型企業(yè)更不用說,以自己生產(chǎn)的產(chǎn)品來構(gòu)建企業(yè)的生產(chǎn)、營銷、研發(fā)。這種模式在資源相對匱乏的時代是合理而高效的,那時求大于供,很容易就能通過這種形式構(gòu)建起企業(yè)鏈條。傳統(tǒng)銀行只要想想十幾二十年前,人們排著長隊在銀行辦理業(yè)務(wù),應(yīng)該做夢都能笑醒。但是,隨著社會生產(chǎn)力的高速發(fā)展,現(xiàn)在多數(shù)行業(yè)都是供大于求,多數(shù)行業(yè)生產(chǎn)過剩,加上互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,這種以產(chǎn)品為中心的企業(yè)形態(tài)顯然就完全不適應(yīng)時代發(fā)展了。 現(xiàn)今有競爭力的企業(yè)無一不是以用戶為中心構(gòu)建的企業(yè)。舉個簡單的例子,原先要交電費,需要到各地的營業(yè)廳交費,營業(yè)廳離多數(shù)人應(yīng)該都是比較遠的,很不方便。后來,工行等銀行推出代繳業(yè)務(wù),而這些銀行網(wǎng)點的分布則比營業(yè)廳要密集得多,多數(shù)人在離家不遠的地方就可以找到網(wǎng)點繳納,大大方便了市民,但依然要面臨有一段路程和排隊問題。當支付寶推出代繳業(yè)務(wù)時,大家發(fā)現(xiàn)足不出戶,半分鐘一分鐘就可以完成繳費,在這樣的前提下,除了不會使用智能手機的老人,多數(shù)人都會選擇使用支付寶繳費。再比如支付寶的余額寶,不僅利息遠高于銀行活期,而且可以隨時使用,這樣的背景下誰會去存銀行的活期或定期。在商場付款時,原來需要用紙幣,紙幣的破損、細菌污染、找零繁瑣、假幣等,而通過支付寶、微信電子支付,不僅有效避免了這些問題,而且快速便捷,錢包也不用帶了。阿里正是圍繞著人們的日常生活(繳費、購物、金融等),構(gòu)建起一個非常方便大家的產(chǎn)品體系,形成了良好的商業(yè)生態(tài),使得人們高頻率地不斷使用支付寶。在這樣的前提下,傳統(tǒng)銀行們即使在互聯(lián)網(wǎng)上開發(fā)出再好的線上銀行App,又有幾個人愿意去銀行的App轉(zhuǎn)一圈,而不直接使用支付寶這樣已經(jīng)熟悉并使用習慣的App呢?所以,傳統(tǒng)銀行并不是輸在App這些工具開發(fā)上,而是輸在整體思維上。 阿里通過這個體系,自己沒有一個工廠,不生產(chǎn)一件衣服,卻銷售出全球最多的服裝、日用品等。中國多數(shù)企業(yè)都在為阿里打工:在淘寶、天貓平臺上開店,需要美工、服務(wù)人員、營銷團隊等,但阿里不會為這些人員發(fā)一分錢工錢,他們卻在義務(wù)幫淘寶、天貓平臺添磚加瓦,你要通過直通車等推廣,還要付不菲的費用。所以,這樣的體系和平臺只會越來越滋潤。 微信也是如此,通過社交軟件,讓每個人每天高頻使用微信,順帶推出零錢寶、保險等金融產(chǎn)品和服務(wù)。這都是以用戶為中心,圍繞用戶構(gòu)建自己商業(yè)體系的代表。 360殺毒軟件不收一分錢,卻聚集起了龐大的使用人群,然后通過廣告、搜索等延伸產(chǎn)品線,構(gòu)筑起了完整的商業(yè)生態(tài)。 反觀傳統(tǒng)銀行們,恐怕多數(shù)十幾年的老客戶,都從沒主動跟他們聯(lián)系過,更沒有提供過什么有價值的服務(wù)。而從商業(yè)理論上來說,維護一個老客戶的成本,只有開發(fā)一個新客戶成本的六分之一。而支付寶們的客戶正是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)手上爭取過去的!對于老客戶們都不知道如何提供更有價值的服務(wù),更別提新客戶了,而且即使通過各種促銷方式把新客戶爭取過來,他們依然會面臨流失的現(xiàn)實。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中,主要靠人力服務(wù),這種模式也是情理之中,而如今互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等的發(fā)展,通過網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù),邊際成本幾乎為零,這無疑就極度落后,面臨淘汰了。 我們總以為傳統(tǒng)企業(yè)輸給了時代,其實輸給的是沒有及時跟上的商業(yè)思維。是傳統(tǒng)習慣了的思維,束縛了傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展,最終自己革了自己的命。 二、跨界思維是未來商業(yè)生態(tài)的重要組成部分 傳統(tǒng)的銀行被網(wǎng)上賣貨的淘寶、做社交軟件的騰訊無意中插進來一腳,搞得生存艱難;做數(shù)碼相機的企業(yè),被做智能手機的企業(yè)無意中增加的一項拍照功能搞得欲哭無淚,以品質(zhì)過硬受人喜愛的尼康,2017年尼康光學儀器(中國)有限公司直接宣布破產(chǎn);康師傅和統(tǒng)一方便面的銷量急劇下滑,它們的對手不是白象、今麥郎、合味道,而是美團、餓了么等外賣;打敗綠箭口香糖的不是益達,而是微信、王者榮耀,在超市收銀臺這個消費場景,過去顧客在排隊繳費的時候,因為無聊就往購物籃里挑選兩盒口香糖,而今天大家都在看微信、刷朋友圈、玩王者…… 近幾年,有媒體報道許多小偷被抓后抱怨,現(xiàn)在行業(yè)不景氣,風險高回報低,出去以后肯定要改行。是街頭警察叔叔變多了嗎?不是,是使用支付寶和微信的人變多了。大家都不帶現(xiàn)金出門,唯一個手機還拽得死死的,怎么偷?破門而入十幾家店鋪,只偷了幾百元現(xiàn)金。打敗小偷的不是人民警察,而是八竿子也打不著的移動支付,小偷能怎么辦,這很絕望! 所以,銀行業(yè)如果思維只局限于金融,那么被淘汰是遲早的事。畢竟金融不是一種高頻需求,更難提供高價值的溢價服務(wù),以前那些“你不理財,財不理你”的心靈雞湯類課程,大家免疫力也越來越強。今天,傳統(tǒng)銀行面臨的是支付寶、微信的沖擊,明天可能會面臨更多潛在的競爭對手的沖擊,誰也不敢肯定最終誰革了傳統(tǒng)銀行的命。 這是一個你醒來太慢,干脆就不用醒來的時代!這是一個不是對手比你強,而是你根本連對手是誰都不知道的時代!
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