戰(zhàn)略誤區(qū):傳統(tǒng)銀行業(yè)是輸給了支付寶、微信們,還是輸給了自己?
來源:家長(zhǎng)學(xué)院 作者:余建祥
三、傳統(tǒng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析
以目前普及率、使用率最高的支付寶和微信為例,銀行的真正對(duì)手應(yīng)該是支付寶,而微信只能排在第二位。為什么?應(yīng)為阿里建立的是一個(gè)完整的商業(yè)生態(tài)體系。以阿里為例,我們?cè)谌粘I钪校ㄈ绫憷、路邊攤、商?chǎng)、超市、訂票等)使用很方便,這點(diǎn)微信也具備,但支付寶有一個(gè)微信完全不具備的優(yōu)勢(shì),就是網(wǎng)上購(gòu)物淘寶、天貓平臺(tái)占據(jù)了大半壁江山,而在這上面支付,微信是被阿里屏蔽的,在這兩個(gè)平臺(tái)上,你是沒法使用微信支付的。這也是騰訊要入股京東的重要原因,但京東的體量跟阿里相比確實(shí)差距太大。也就是說,微信其實(shí)商業(yè)生態(tài)閉環(huán)是不完整的。在這一點(diǎn)上,其實(shí)傳統(tǒng)銀行業(yè)是有優(yōu)勢(shì)的,畢竟誰也不會(huì)把銀行的支付接口給屏蔽了。
當(dāng)使用支付寶線上線下支付都很方便快捷,存錢可以直接放到余額寶,利息堪比銀行定存利息,還不用支取可直接隨時(shí)使用時(shí),想要理財(cái)各類產(chǎn)品也很豐富,這樣已經(jīng)形成了完整的生態(tài)閉環(huán),確實(shí)基本也沒銀行什么事了。正因?yàn)榘⒗飿?gòu)建起了一直完整的商業(yè)生態(tài),比爾·蓋茨才會(huì)預(yù)言馬云會(huì)成全球第一個(gè)萬億富豪。
以我自己為例,似乎已經(jīng)經(jīng)兩三年沒使用過銀行卡了,偶爾用一下銀行App也是查詢一下客戶的錢打過來沒有,而支付寶、微信卻經(jīng)常在使用。在銀行營(yíng)業(yè)廳,清一色的老年人,加上少數(shù)中年人,很難得看到年輕人的身影。當(dāng)你離你的用戶越來越遠(yuǎn)的時(shí)候,當(dāng)用戶感覺你的價(jià)值對(duì)他幾乎沒有太大影響的時(shí)候,你離死亡就已經(jīng)很近了。雖然經(jīng)常會(huì)收到銀行發(fā)的各類促銷短信,但我?guī)缀鹾苌偃リP(guān)注,基本看一眼就直接刪除了。當(dāng)你離用戶很遠(yuǎn)的時(shí)候,你對(duì)用戶的影響力就幾乎可以忽略,不能占領(lǐng)用戶的心智,這才是傳統(tǒng)銀行們最大的危機(jī)。
銀行跟支付寶、微信相比,最重要的缺失是離用戶越來越遠(yuǎn),影響力越來越弱。在金融屬性上來說,銀行是具備先天優(yōu)勢(shì)的,至于說網(wǎng)上支付工具,只要重視起來,是完全可以通過完善趕上甚至超過競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的,這在技術(shù)上并不是什么難事。所以,銀行最大的危機(jī)是離用戶的生活、使用場(chǎng)景越來越遠(yuǎn),用戶對(duì)銀行越來越無感和陌生,這才是最致命的。
四、傳統(tǒng)銀行業(yè)突破困境的未來路徑
傳統(tǒng)銀行業(yè)國(guó)企背景,以及幾十年的專業(yè)、資源、體量的優(yōu)勢(shì),如果能從根本上認(rèn)識(shí)到自己的問題所在,有效發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),突破困境并不是什么難事,迎來新生是完全可能的。那就是要圍繞用戶,建立自己的強(qiáng)商業(yè)生態(tài)體系(貼近用戶、構(gòu)筑壁壘),把用戶牢牢地吸引在自己這個(gè)體系內(nèi)。
從路徑上來說,阿里牢牢占據(jù)了日常生活服務(wù)、零售,騰訊牢牢占據(jù)了社交賽道,銀行如果想從這兩塊切入突破,幾無可能。隨著人們生活水平的提升,必然會(huì)從物質(zhì)需求(物質(zhì)文明)進(jìn)入精神需求(精神文明)中去,所以文化這一塊更高端的領(lǐng)域,應(yīng)該是留給銀行們突破的極少數(shù)高品質(zhì)賽道了。比如教育就是困擾每個(gè)家庭的剛需,如果能圍繞教育構(gòu)建一個(gè)全新的商業(yè)生態(tài),就有可能重新奪回主動(dòng)權(quán),甚至占據(jù)更高的生態(tài)鏈。
我們家長(zhǎng)學(xué)院(www.www.nanjingbohai.com)最近幾年都在構(gòu)建一款教育產(chǎn)品,可以圍繞從孩子出生到成長(zhǎng),終生提供服務(wù)。通過素質(zhì)測(cè)評(píng)、天賦測(cè)評(píng)等,結(jié)合不同的教育敏感期,會(huì)及時(shí)地自動(dòng)提醒家長(zhǎng)在什么階段該重視孩子哪些素質(zhì)的培養(yǎng),特別是在孩子天賦方向上的時(shí)間節(jié)點(diǎn)會(huì)重點(diǎn)提醒。有了這款A(yù)pp,就可以把家長(zhǎng)、孩子永久、牢牢地捆綁在App上,為每位家長(zhǎng)提供一位專家級(jí)的人工智能小秘書,畢竟每位家長(zhǎng)要成為教育專家是不可能的,他們迫切需要有一位專家級(jí)的貼身小秘書給他們提供傻瓜式的貼身服務(wù)。另一方面,通過測(cè)評(píng)以及家長(zhǎng)主動(dòng)輸入的各項(xiàng)數(shù)據(jù),會(huì)建立起孩子和家庭的龐大數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)就可以科學(xué)地提醒家長(zhǎng)各種教育及相關(guān)延伸服務(wù),比如孩子出生的時(shí)候,給家長(zhǎng)推送適合的教育保險(xiǎn),這時(shí)候家長(zhǎng)在孩子降生的巨大幸福中會(huì)很愉快地接受推薦。而你如果上門推銷,面臨的是家長(zhǎng)自然的戒備心理,難度可想而知。而大數(shù)據(jù)正是阿里最值錢、最具價(jià)值的部分。這也是中國(guó)工商總局都要和阿里合作的原因,因?yàn)榘⒗锬芴峁嫶蠖鴾?zhǔn)確的商業(yè)數(shù)據(jù)。缺乏大數(shù)據(jù)做支撐,你的產(chǎn)品推薦、新產(chǎn)品開發(fā)都是盲人摸象、閉門造車,象貸款等金融服務(wù)缺乏數(shù)據(jù)支撐,這也是傳統(tǒng)銀行貸款等業(yè)務(wù)效率低下的原因。在萬物互聯(lián)、沒有邊界的全新時(shí)代,沒有大數(shù)據(jù)就沒有未來。未來數(shù)據(jù)是惟一的資產(chǎn),一切戰(zhàn)略都是基于數(shù)據(jù),一切營(yíng)銷都是對(duì)數(shù)據(jù)的處理、分析與挖掘。
通過給用戶提供他們最需要的教育關(guān)鍵服務(wù),就可以構(gòu)建起以教育為入口的強(qiáng)大商業(yè)生態(tài)。比如,現(xiàn)今所有的教育機(jī)構(gòu)都面臨招生困難問題,招生成本幾乎占據(jù)總收入的近40%,通過大數(shù)據(jù)就可以很方便地為這些機(jī)構(gòu)提供生源,交費(fèi)自然通過銀行自有App;進(jìn)學(xué)校開展家庭教育公益活動(dòng),就可以推出存多少款,贈(zèng)送教育服務(wù)產(chǎn)品來吸儲(chǔ)。孩子接受美術(shù)教育,就可以自然推送藝術(shù)品,這些家庭必然對(duì)藝術(shù)品更為關(guān)注和了解。家長(zhǎng)要和孩子一起出游,就可以推送融入教育元素的親子游產(chǎn)品,等等……
教育是最需要線上線下相結(jié)合的行業(yè),而線上線下相結(jié)合將是未來商業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì),這也是阿里入股大潤(rùn)發(fā)等構(gòu)建新零售的重要原因。銀行龐大的網(wǎng)點(diǎn)在移動(dòng)金融的沖擊下,會(huì)變成沉重的負(fù)擔(dān),而如果通過跨界組合,就會(huì)由劣勢(shì)變成了優(yōu)勢(shì),可以提供更好的線上線下服務(wù)。未來商業(yè)形態(tài)會(huì)發(fā)生根本性的變化:過去我們?nèi)ド虉?chǎng)為了購(gòu)物,順便吃點(diǎn);現(xiàn)在是為了吃點(diǎn),順便購(gòu)物;未來可能是為了社交,順便購(gòu)物吃喝,生活方式發(fā)生著巨大變化。通過跨界,客戶會(huì)從過去的專門過來接受金融服務(wù),轉(zhuǎn)變?yōu)樵诮鉀Q孩子的教育問題中,順帶了解下金融產(chǎn)品,把金融的事處理一下。
通過孩子的教育,還可以把孩子的父母、祖父母、外祖父母、其他親友都串聯(lián)在一起,不同的親人可以通過對(duì)孩子教育的關(guān)心和幫助,增進(jìn)親情,成為重要的連結(jié)紐帶。所以,通過教育這一個(gè)入口,就可以把家庭的很多內(nèi)容聚集在平臺(tái)上,讓相關(guān)成員經(jīng)常使用、消費(fèi),并聯(lián)結(jié)相關(guān)聯(lián)的企業(yè),形成和淘寶、天貓一樣的商業(yè)生態(tài),而且是以文化為核心的升級(jí)商業(yè)生態(tài)。當(dāng)銀行以教育為入口建立起自己的完整商業(yè)生態(tài),把用戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)(金融、教育、休閑、文化、藝術(shù)等)緊緊地聯(lián)系在一起時(shí),不僅能創(chuàng)造巨大的財(cái)富和利潤(rùn),更讓人們離不開你,這時(shí)商業(yè)帝國(guó)的基石自然穩(wěn)如磐石。
當(dāng)然,這只是舉一個(gè)例子,銀行完全可以根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢(shì),選擇最適合自己的入口,構(gòu)建起和客戶息息相關(guān)的商業(yè)生態(tài)體系,并把與之相關(guān)的企業(yè)、客戶聯(lián)結(jié)在一起,構(gòu)筑起完整的商業(yè)生態(tài)閉環(huán),并實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)。有興趣可以來共同探討面向未來的全新商業(yè)生態(tài)體系的構(gòu)建和跨界合作。(余建祥)
作者簡(jiǎn)介:作者余建祥系家長(zhǎng)學(xué)院(www.www.nanjingbohai.com)、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷傳播網(wǎng)(www.1mkt.net)創(chuàng)始人,主要研究方向?yàn)閷W(xué)習(xí)力教育和家庭教育頂層設(shè)計(jì),并關(guān)注面向未來的現(xiàn)代商業(yè)生態(tài)。聯(lián)系郵箱:abc@xxlcn.com
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