戰(zhàn)略誤區(qū)：傳統(tǒng)銀行業(yè)是輸給了支付寶、微信們，還是輸給了自己？
來源：家長學(xué)院 作者：余建祥
三、傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭對手分析
以目前普及率、使用率最高的支付寶和微信為例，銀行的真正對手應(yīng)該是支付寶，而微信只能排在第二位。為什么？應(yīng)為阿里建立的是一個完整的商業(yè)生態(tài)體系。以阿里為例，我們在日常生活中（如便利店、路邊攤、商場、超市、訂票等）使用很方便，這點微信也具備，但支付寶有一個微信完全不具備的優(yōu)勢，就是網(wǎng)上購物淘寶、天貓平臺占據(jù)了大半壁江山，而在這上面支付，微信是被阿里屏蔽的，在這兩個平臺上，你是沒法使用微信支付的。這也是騰訊要入股京東的重要原因，但京東的體量跟阿里相比確實差距太大。也就是說，微信其實商業(yè)生態(tài)閉環(huán)是不完整的。在這一點上，其實傳統(tǒng)銀行業(yè)是有優(yōu)勢的，畢竟誰也不會把銀行的支付接口給屏蔽了。
當(dāng)使用支付寶線上線下支付都很方便快捷，存錢可以直接放到余額寶，利息堪比銀行定存利息，還不用支取可直接隨時使用時，想要理財各類產(chǎn)品也很豐富，這樣已經(jīng)形成了完整的生態(tài)閉環(huán)，確實基本也沒銀行什么事了。正因為阿里構(gòu)建起了一直完整的商業(yè)生態(tài)，比爾·蓋茨才會預(yù)言馬云會成全球第一個萬億富豪。
以我自己為例，似乎已經(jīng)經(jīng)兩三年沒使用過銀行卡了，偶爾用一下銀行App也是查詢一下客戶的錢打過來沒有，而支付寶、微信卻經(jīng)常在使用。在銀行營業(yè)廳，清一色的老年人，加上少數(shù)中年人，很難得看到年輕人的身影。當(dāng)你離你的用戶越來越遠(yuǎn)的時候，當(dāng)用戶感覺你的價值對他幾乎沒有太大影響的時候，你離死亡就已經(jīng)很近了。雖然經(jīng)常會收到銀行發(fā)的各類促銷短信，但我?guī)缀鹾苌偃リP(guān)注，基本看一眼就直接刪除了。當(dāng)你離用戶很遠(yuǎn)的時候，你對用戶的影響力就幾乎可以忽略，不能占領(lǐng)用戶的心智，這才是傳統(tǒng)銀行們最大的危機(jī)。
銀行跟支付寶、微信相比，最重要的缺失是離用戶越來越遠(yuǎn)，影響力越來越弱。在金融屬性上來說，銀行是具備先天優(yōu)勢的，至于說網(wǎng)上支付工具，只要重視起來，是完全可以通過完善趕上甚至超過競爭對手的，這在技術(shù)上并不是什么難事。所以，銀行最大的危機(jī)是離用戶的生活、使用場景越來越遠(yuǎn)，用戶對銀行越來越無感和陌生，這才是最致命的。
四、傳統(tǒng)銀行業(yè)突破困境的未來路徑
傳統(tǒng)銀行業(yè)國企背景，以及幾十年的專業(yè)、資源、體量的優(yōu)勢，如果能從根本上認(rèn)識到自己的問題所在，有效發(fā)揮自己的優(yōu)勢，突破困境并不是什么難事，迎來新生是完全可能的。那就是要圍繞用戶，建立自己的強(qiáng)商業(yè)生態(tài)體系（貼近用戶、構(gòu)筑壁壘），把用戶牢牢地吸引在自己這個體系內(nèi)。
從路徑上來說，阿里牢牢占據(jù)了日常生活服務(wù)、零售，騰訊牢牢占據(jù)了社交賽道，銀行如果想從這兩塊切入突破，幾無可能。隨著人們生活水平的提升，必然會從物質(zhì)需求（物質(zhì)文明）進(jìn)入精神需求（精神文明）中去，所以文化這一塊更高端的領(lǐng)域，應(yīng)該是留給銀行們突破的極少數(shù)高品質(zhì)賽道了。比如教育就是困擾每個家庭的剛需，如果能圍繞教育構(gòu)建一個全新的商業(yè)生態(tài)，就有可能重新奪回主動權(quán)，甚至占據(jù)更高的生態(tài)鏈。
我們家長學(xué)院(www.www.nanjingbohai.com)最近幾年都在構(gòu)建一款教育產(chǎn)品，可以圍繞從孩子出生到成長，終生提供服務(wù)。通過素質(zhì)測評、天賦測評等，結(jié)合不同的教育敏感期，會及時地自動提醒家長在什么階段該重視孩子哪些素質(zhì)的培養(yǎng)，特別是在孩子天賦方向上的時間節(jié)點會重點提醒。有了這款A(yù)pp，就可以把家長、孩子永久、牢牢地捆綁在App上，為每位家長提供一位專家級的人工智能小秘書，畢竟每位家長要成為教育專家是不可能的，他們迫切需要有一位專家級的貼身小秘書給他們提供傻瓜式的貼身服務(wù)。另一方面，通過測評以及家長主動輸入的各項數(shù)據(jù)，會建立起孩子和家庭的龐大數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)就可以科學(xué)地提醒家長各種教育及相關(guān)延伸服務(wù)，比如孩子出生的時候，給家長推送適合的教育保險，這時候家長在孩子降生的巨大幸福中會很愉快地接受推薦。而你如果上門推銷，面臨的是家長自然的戒備心理，難度可想而知。而大數(shù)據(jù)正是阿里最值錢、最具價值的部分。這也是中國工商總局都要和阿里合作的原因，因為阿里能提供龐大而準(zhǔn)確的商業(yè)數(shù)據(jù)。缺乏大數(shù)據(jù)做支撐，你的產(chǎn)品推薦、新產(chǎn)品開發(fā)都是盲人摸象、閉門造車，象貸款等金融服務(wù)缺乏數(shù)據(jù)支撐，這也是傳統(tǒng)銀行貸款等業(yè)務(wù)效率低下的原因。在萬物互聯(lián)、沒有邊界的全新時代，沒有大數(shù)據(jù)就沒有未來。未來數(shù)據(jù)是惟一的資產(chǎn)，一切戰(zhàn)略都是基于數(shù)據(jù)，一切營銷都是對數(shù)據(jù)的處理、分析與挖掘。
通過給用戶提供他們最需要的教育關(guān)鍵服務(wù)，就可以構(gòu)建起以教育為入口的強(qiáng)大商業(yè)生態(tài)。比如，現(xiàn)今所有的教育機(jī)構(gòu)都面臨招生困難問題，招生成本幾乎占據(jù)總收入的近40%，通過大數(shù)據(jù)就可以很方便地為這些機(jī)構(gòu)提供生源，交費自然通過銀行自有App；進(jìn)學(xué)校開展家庭教育公益活動，就可以推出存多少款，贈送教育服務(wù)產(chǎn)品來吸儲。孩子接受美術(shù)教育，就可以自然推送藝術(shù)品，這些家庭必然對藝術(shù)品更為關(guān)注和了解。家長要和孩子一起出游，就可以推送融入教育元素的親子游產(chǎn)品，等等……
教育是最需要線上線下相結(jié)合的行業(yè)，而線上線下相結(jié)合將是未來商業(yè)發(fā)展的大趨勢，這也是阿里入股大潤發(fā)等構(gòu)建新零售的重要原因。銀行龐大的網(wǎng)點在移動金融的沖擊下，會變成沉重的負(fù)擔(dān)，而如果通過跨界組合，就會由劣勢變成了優(yōu)勢，可以提供更好的線上線下服務(wù)。未來商業(yè)形態(tài)會發(fā)生根本性的變化：過去我們?nèi)ド虉鰹榱速徫铮槺愠渣c；現(xiàn)在是為了吃點，順便購物；未來可能是為了社交，順便購物吃喝，生活方式發(fā)生著巨大變化。通過跨界，客戶會從過去的專門過來接受金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)樵诮鉀Q孩子的教育問題中，順帶了解下金融產(chǎn)品，把金融的事處理一下。
通過孩子的教育，還可以把孩子的父母、祖父母、外祖父母、其他親友都串聯(lián)在一起，不同的親人可以通過對孩子教育的關(guān)心和幫助，增進(jìn)親情，成為重要的連結(jié)紐帶。所以，通過教育這一個入口，就可以把家庭的很多內(nèi)容聚集在平臺上，讓相關(guān)成員經(jīng)常使用、消費，并聯(lián)結(jié)相關(guān)聯(lián)的企業(yè)，形成和淘寶、天貓一樣的商業(yè)生態(tài)，而且是以文化為核心的升級商業(yè)生態(tài)。當(dāng)銀行以教育為入口建立起自己的完整商業(yè)生態(tài)，把用戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)（金融、教育、休閑、文化、藝術(shù)等）緊緊地聯(lián)系在一起時，不僅能創(chuàng)造巨大的財富和利潤，更讓人們離不開你，這時商業(yè)帝國的基石自然穩(wěn)如磐石。
當(dāng)然，這只是舉一個例子，銀行完全可以根據(jù)自己的資源和優(yōu)勢，選擇最適合自己的入口，構(gòu)建起和客戶息息相關(guān)的商業(yè)生態(tài)體系，并把與之相關(guān)的企業(yè)、客戶聯(lián)結(jié)在一起，構(gòu)筑起完整的商業(yè)生態(tài)閉環(huán)，并實現(xiàn)大數(shù)據(jù)。有興趣可以來共同探討面向未來的全新商業(yè)生態(tài)體系的構(gòu)建和跨界合作。（余建祥）
作者簡介：作者余建祥系家長學(xué)院（www.www.nanjingbohai.com）、中國網(wǎng)絡(luò)營銷傳播網(wǎng)（www.jmkt.cn）創(chuàng)始人，主要研究方向為學(xué)習(xí)力教育和家庭教育頂層設(shè)計，并關(guān)注面向未來的現(xiàn)代商業(yè)生態(tài)。聯(lián)系郵箱：abc@xxlcn.com
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