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　　對(duì)于個(gè)人而言，如果在某家銀行開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，只能購(gòu)買(mǎi)該銀行所提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，這就意味著有部分參與人可選擇的產(chǎn)品范圍有限。

　　曹德云認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金參加人在銀行開(kāi)戶(hù)，但各開(kāi)戶(hù)行僅提供其代理的產(chǎn)品，參加人不能自主選擇及購(gòu)買(mǎi)到所有符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。從產(chǎn)品銷(xiāo)售端看，大多數(shù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品在不同商業(yè)銀行平臺(tái)上架，保險(xiǎn)公司、基金公司在產(chǎn)品上架過(guò)程中面臨銀行渠道費(fèi)高、流程周期長(zhǎng)等痛點(diǎn)。為解決選購(gòu)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品渠道不暢等問(wèn)題，他建議探索建立官方個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品超市。

　　記者還了解到，從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，投資顧問(wèn)在養(yǎng)老金投資過(guò)程中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。養(yǎng)老投資顧問(wèn)可提供咨詢(xún)服務(wù)，幫助民眾進(jìn)行養(yǎng)老資產(chǎn)配置，還可幫助投資者規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，我國(guó)養(yǎng)老投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)仍處于起步階段。

　　中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇秘書(shū)長(zhǎng)董克用認(rèn)為，需以個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品為核心，不斷探索服務(wù)新范式，為個(gè)人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，不斷拓寬合作邊界，探索“養(yǎng)老金對(duì)接養(yǎng)老服務(wù)”，最終實(shí)現(xiàn)為人民提供高質(zhì)量養(yǎng)老生活的目標(biāo)。

　　養(yǎng)老金融宣教待加強(qiáng)

　　在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開(kāi)長(zhǎng)期的投資者教育。進(jìn)行政策宣傳和知識(shí)普及，有利于提升民眾養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)，激活養(yǎng)老金融市場(chǎng)。我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展起步不久，民眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)的意義、產(chǎn)品特點(diǎn)等了解不充分，加上養(yǎng)老金融本身具有復(fù)雜性和專(zhuān)業(yè)性，金融監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)還需繼續(xù)做好養(yǎng)老金融宣傳教育工作。

　　《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2023）》顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度宣傳仍有較大空間。約40%受訪(fǎng)者僅聽(tīng)說(shuō)過(guò)該政策但不了解，12%受訪(fǎng)者通過(guò)此次問(wèn)卷調(diào)查第一次了解個(gè)人養(yǎng)老金制度。收入越高的受訪(fǎng)者中，了解以及非常了解該政策的人員比例越高。靈活就業(yè)人員有近50%了解個(gè)人養(yǎng)老金制度，高出平均數(shù)據(jù)近5個(gè)百分點(diǎn)。

　　董克用提出，廣大國(guó)民對(duì)第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品類(lèi)型和參與方式等的認(rèn)知度較低，且投資者教育、投資咨詢(xún)體系及其他相關(guān)配套措施還需要時(shí)間加以完善。

　　加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金政策和知識(shí)的宣傳教育，有助于提高民眾對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的認(rèn)知度，讓大家明白為何要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以及如何配置資產(chǎn)。

　　上述金融業(yè)人士告訴記者，我國(guó)居民對(duì)未來(lái)養(yǎng)老保障需求分析判斷不足，主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老金積累和管理的意識(shí)不強(qiáng)，尤其是缺乏長(zhǎng)期投資觀(guān)念。因此，加強(qiáng)養(yǎng)老金融宣傳教育，可引導(dǎo)民眾認(rèn)同養(yǎng)老金專(zhuān)業(yè)管理、長(zhǎng)期積累的觀(guān)念，持續(xù)投入、長(zhǎng)期持有。（記者 王虎云）