對于個人而言,如果在某家銀行開立了個人養(yǎng)老金賬戶,只能購買該銀行所提供的個人養(yǎng)老金產品,這就意味著有部分參與人可選擇的產品范圍有限。
曹德云認為,個人養(yǎng)老金參加人在銀行開戶,但各開戶行僅提供其代理的產品,參加人不能自主選擇及購買到所有符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產品。從產品銷售端看,大多數(shù)個人養(yǎng)老金產品在不同商業(yè)銀行平臺上架,保險公司、基金公司在產品上架過程中面臨銀行渠道費高、流程周期長等痛點。為解決選購個人養(yǎng)老金產品渠道不暢等問題,他建議探索建立官方個人養(yǎng)老金產品超市。
記者還了解到,從發(fā)達國家經(jīng)驗來看,投資顧問在養(yǎng)老金投資過程中發(fā)揮著關鍵作用。養(yǎng)老投資顧問可提供咨詢服務,幫助民眾進行養(yǎng)老資產配置,還可幫助投資者規(guī)避市場風險。不過,我國養(yǎng)老投資顧問業(yè)務仍處于起步階段。
中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認為,需以個人養(yǎng)老金產品為核心,不斷探索服務新范式,為個人提供一站式全生命周期養(yǎng)老金融服務。在此基礎上,不斷拓寬合作邊界,探索“養(yǎng)老金對接養(yǎng)老服務”,最終實現(xiàn)為人民提供高質量養(yǎng)老生活的目標。
養(yǎng)老金融宣教待加強
在美國、日本等發(fā)達國家,養(yǎng)老金融的發(fā)展離不開長期的投資者教育。進行政策宣傳和知識普及,有利于提升民眾養(yǎng)老規(guī)劃意識,激活養(yǎng)老金融市場。我國個人養(yǎng)老金發(fā)展起步不久,民眾對個人養(yǎng)老金制度設計的意義、產品特點等了解不充分,加上養(yǎng)老金融本身具有復雜性和專業(yè)性,金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構還需繼續(xù)做好養(yǎng)老金融宣傳教育工作。
《中國養(yǎng)老財富儲備調查報告(2023)》顯示,個人養(yǎng)老金制度宣傳仍有較大空間。約40%受訪者僅聽說過該政策但不了解,12%受訪者通過此次問卷調查第一次了解個人養(yǎng)老金制度。收入越高的受訪者中,了解以及非常了解該政策的人員比例越高。靈活就業(yè)人員有近50%了解個人養(yǎng)老金制度,高出平均數(shù)據(jù)近5個百分點。
董克用提出,廣大國民對第三支柱個人養(yǎng)老金制度設計、產品類型和參與方式等的認知度較低,且投資者教育、投資咨詢體系及其他相關配套措施還需要時間加以完善。
加強個人養(yǎng)老金政策和知識的宣傳教育,有助于提高民眾對個人養(yǎng)老金產品的認知度,讓大家明白為何要購買養(yǎng)老金融產品,以及如何配置資產。
上述金融業(yè)人士告訴記者,我國居民對未來養(yǎng)老保障需求分析判斷不足,主動進行養(yǎng)老金積累和管理的意識不強,尤其是缺乏長期投資觀念。因此,加強養(yǎng)老金融宣傳教育,可引導民眾認同養(yǎng)老金專業(yè)管理、長期積累的觀念,持續(xù)投入、長期持有。(記者 王虎云)