事關(guān)“養(yǎng)老錢”保值增值的個人養(yǎng)老金制度已實施半年有余,吸引了超過3700萬人參與。近日,人力資源社會保障部養(yǎng)老保險司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,結(jié)合先行城市或地區(qū)情況,進(jìn)一步完善個人養(yǎng)老金配套政策,吸引更多人參與并適時推廣到全國。
作為我國養(yǎng)老保障體系第三支柱的重要組成部分,個人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進(jìn),個人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給日益豐富。
但與此同時,《經(jīng)濟(jì)參考報》記者了解到,個人養(yǎng)老金制度在繳費(fèi)人數(shù)、繳費(fèi)金額以及產(chǎn)品服務(wù)方面,亟須解決“成長的煩惱”。專家建議,優(yōu)化相關(guān)制度安排,加大宣傳力度,完善個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù),激勵更多人積極參與。
公眾參與積極性待提升
我國個人養(yǎng)老金制度于2022年11月正式啟動實施,是由政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險,是多層次養(yǎng)老保險體系的一項重要制度安排。我國多層次養(yǎng)老保險體系主要包括三個層次,即通常所說的“三支柱”:第一支柱是基本養(yǎng)老保險;第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金;第三支柱是個人養(yǎng)老金,同時還包括其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第二支柱和第三支柱都是對第一支柱的有效補(bǔ)充。
人力資源和社會保障部公布的數(shù)據(jù)顯示,截至5月25日,個人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬人,儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金四類產(chǎn)品總數(shù)超過650只。
總體而言,個人養(yǎng)老金制度的參與人數(shù)、繳費(fèi)人數(shù)和繳費(fèi)金額仍有較大提升空間。比如,截至2023年3月,深圳個人養(yǎng)老金開戶數(shù)為180.04萬,資金規(guī)模15.22億元;成都個人養(yǎng)老金開戶數(shù)超130萬,繳費(fèi)金額近9億元;青島個人養(yǎng)老金開戶數(shù)為89萬,23萬戶繳存了個人養(yǎng)老金,繳存資金2.9億元。
據(jù)中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云介紹,截至2023年3月,有3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶,其中900多萬人完成了資金儲存,儲存總額182億元,人均儲存水平2022元。
與1.2萬元的年度繳費(fèi)金額上限相比,戶均繳費(fèi)金額并不多。記者采訪了解到,對于是否參與個人養(yǎng)老金制度,部分人群存在“觀望”心態(tài)。
中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會5月發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告(2023)》顯示,七成受訪者愿意參加個人養(yǎng)老金制度,已退休受訪者和個體或靈活就業(yè)人員的參加意愿更高。50歲至59歲年齡段受訪者對個人養(yǎng)老金試點(diǎn)參與意愿最強(qiáng)烈,約占78%;60歲至69歲以上受訪者中有77%非常愿意以及有意愿參加個人養(yǎng)老金制度。
“受訪者當(dāng)中退休者或年齡在50歲以上、參與個人養(yǎng)老金的意愿高達(dá)77%甚至更高,這大大高于年齡較輕的組別。”中國社會保險學(xué)會會長、人力資源和社會保障部原副部長胡曉義說,可從中看到,對個人養(yǎng)老金的關(guān)注或?qū)︷B(yǎng)老財富積累的關(guān)注,隨著年齡的增長,重心可能會有偏移。
多位專家建議,個人養(yǎng)老金制度未來可擴(kuò)大覆蓋人群,調(diào)動非納稅人群的積極性。
胡曉義建議,政策層面適當(dāng)擴(kuò)容,放寬年齡限制,鼓勵大眾在相對低齡和具有活力的老年階段,為今后中度的或重度的老年階段進(jìn)行財富儲備。
北京工商大學(xué)中國保險研究院院長王緒瑾表示,個人養(yǎng)老金制度對繳費(fèi)人群和繳費(fèi)方式均進(jìn)行限制,建議未來對制度進(jìn)行優(yōu)化,不僅滿足有基本養(yǎng)老保險的勞動者參加的需求,也能滿足靈活就業(yè)勞動者以及退休再就業(yè)的退休老人的需求,擴(kuò)大覆蓋人群。
南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長朱銘來認(rèn)為,可以探索從非稅收角度調(diào)動非納稅人群的積極性,比如對低收入人群參加個人養(yǎng)老金按一定比例給予補(bǔ)貼,實現(xiàn)對不同群體的支持,激發(fā)更多人群的積極性。
個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)待完善
半年來,金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出多款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,且以儲蓄類產(chǎn)品為主,占比超七成。國家社會保險公共服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)顯示,截至6月8日,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計664只,包括465只儲蓄類產(chǎn)品,149只基金類產(chǎn)品、32只保險類產(chǎn)品、18只理財類產(chǎn)品。
一位金融業(yè)人士對記者表示,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠理想。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資期限應(yīng)以中長期為主,而當(dāng)前養(yǎng)老儲蓄類產(chǎn)品居多,且投資期限多為中短期,3個月至5年期定期存款占比較高。
從商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦情況來看,截至6月8日,有23家銀行獲準(zhǔn)開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。這些銀行并非都提供所有種類的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中,僅有8家銀行均開通了基金、保險、理財、儲蓄交易業(yè)務(wù),有2家銀行僅開通了儲蓄交易業(yè)務(wù)。