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　　事關(guān)“養(yǎng)老錢(qián)”保值增值的個(gè)人養(yǎng)老金制度已實(shí)施半年有余，吸引了超過(guò)3700萬(wàn)人參與。近日，人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，結(jié)合先行城市或地區(qū)情況，進(jìn)一步完善個(gè)人養(yǎng)老金配套政策，吸引更多人參與并適時(shí)推廣到全國(guó)。

　　作為我國(guó)養(yǎng)老保障體系第三支柱的重要組成部分，個(gè)人養(yǎng)老金制度穩(wěn)步推進(jìn)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給日益豐富。

　　但與此同時(shí)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，個(gè)人養(yǎng)老金制度在繳費(fèi)人數(shù)、繳費(fèi)金額以及產(chǎn)品服務(wù)方面，亟須解決“成長(zhǎng)的煩惱”。專(zhuān)家建議，優(yōu)化相關(guān)制度安排，加大宣傳力度，完善個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，激勵(lì)更多人積極參與。

　　公眾參與積極性待提升

　　我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月正式啟動(dòng)實(shí)施，是由政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一項(xiàng)重要制度安排。我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括三個(gè)層次，即通常所說(shuō)的“三支柱”：第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，同時(shí)還包括其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。第二支柱和第三支柱都是對(duì)第一支柱的有效補(bǔ)充。

　　人力資源和社會(huì)保障部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至5月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人數(shù)已達(dá)3743.51萬(wàn)人，儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金四類(lèi)產(chǎn)品總數(shù)超過(guò)650只。

　　總體而言，個(gè)人養(yǎng)老金制度的參與人數(shù)、繳費(fèi)人數(shù)和繳費(fèi)金額仍有較大提升空間。比如，截至2023年3月，深圳個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)數(shù)為180.04萬(wàn)，資金規(guī)模15.22億元；成都個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)數(shù)超130萬(wàn)，繳費(fèi)金額近9億元；青島個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)數(shù)為89萬(wàn)，23萬(wàn)戶(hù)繳存了個(gè)人養(yǎng)老金，繳存資金2.9億元。

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)資管業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云介紹，截至2023年3月，有3038萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，其中900多萬(wàn)人完成了資金儲(chǔ)存，儲(chǔ)存總額182億元，人均儲(chǔ)存水平2022元。

　　與1.2萬(wàn)元的年度繳費(fèi)金額上限相比，戶(hù)均繳費(fèi)金額并不多。記者采訪(fǎng)了解到，對(duì)于是否參與個(gè)人養(yǎng)老金制度，部分人群存在“觀望”心態(tài)。

　　中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)5月發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2023）》顯示，七成受訪(fǎng)者愿意參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，已退休受訪(fǎng)者和個(gè)體或靈活就業(yè)人員的參加意愿更高。50歲至59歲年齡段受訪(fǎng)者對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)參與意愿最強(qiáng)烈，約占78%；60歲至69歲以上受訪(fǎng)者中有77%非常愿意以及有意愿參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

　　“受訪(fǎng)者當(dāng)中退休者或年齡在50歲以上、參與個(gè)人養(yǎng)老金的意愿高達(dá)77%甚至更高，這大大高于年齡較輕的組別。”中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、人力資源和社會(huì)保障部原副部長(zhǎng)胡曉義說(shuō)，可從中看到，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的關(guān)注或?qū)︷B(yǎng)老財(cái)富積累的關(guān)注，隨著年齡的增長(zhǎng)，重心可能會(huì)有偏移。

　　多位專(zhuān)家建議，個(gè)人養(yǎng)老金制度未來(lái)可擴(kuò)大覆蓋人群，調(diào)動(dòng)非納稅人群的積極性。

　　胡曉義建議，政策層面適當(dāng)擴(kuò)容，放寬年齡限制，鼓勵(lì)大眾在相對(duì)低齡和具有活力的老年階段，為今后中度的或重度的老年階段進(jìn)行財(cái)富儲(chǔ)備。

　　北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院院長(zhǎng)王緒瑾表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)繳費(fèi)人群和繳費(fèi)方式均進(jìn)行限制，建議未來(lái)對(duì)制度進(jìn)行優(yōu)化，不僅滿(mǎn)足有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者參加的需求，也能滿(mǎn)足靈活就業(yè)勞動(dòng)者以及退休再就業(yè)的退休老人的需求，擴(kuò)大覆蓋人群。

　　南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長(zhǎng)朱銘來(lái)認(rèn)為，可以探索從非稅收角度調(diào)動(dòng)非納稅人群的積極性，比如對(duì)低收入人群參加個(gè)人養(yǎng)老金按一定比例給予補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同群體的支持，激發(fā)更多人群的積極性。

　　個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)待完善

　　半年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出多款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，且以?xún)?chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品為主，占比超七成。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，截至6月8日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品合計(jì)664只，包括465只儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，149只基金類(lèi)產(chǎn)品、32只保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品、18只理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。

　　一位金融業(yè)人士對(duì)記者表示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不夠理想。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資期限應(yīng)以中長(zhǎng)期為主，而當(dāng)前養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品居多，且投資期限多為中短期，3個(gè)月至5年期定期存款占比較高。

　　從商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況來(lái)看，截至6月8日，有23家銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。這些銀行并非都提供所有種類(lèi)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。其中，僅有8家銀行均開(kāi)通了基金、保險(xiǎn)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄交易業(yè)務(wù)，有2家銀行僅開(kāi)通了儲(chǔ)蓄交易業(yè)務(wù)。